FAIRE GRANDIR VOTRE ARGENT AVEC INTENTION

Faire grandir votre argent

selon vos objectifs.

Épargne, investissement, retraite et projets futurs expliqués simplement pour vous aider à mieux comprendre

vos options et à bâtir une stratégie adaptée à votre réalité.

Pourquoi faire travailler votre argent ?

Investir ne consiste pas seulement à rechercher du rendement. Il s’agit surtout de donner une direction à votre argent selon vos projets.

Faire croître votre épargne

Investir peut permettre à votre argent de croître progressivement dans le temps selon votre horizon, votre tolérance au risque et les solutions choisies.

Préparer vos projets

Maison, études, retraite ou autres projets importants peuvent nécessiter une stratégie d’épargne différente selon leur échéance.

Bâtir pour le long terme

Une stratégie régulière et adaptée peut contribuer à construire progressivement votre patrimoine et à préparer votre avenir financier.

CHOISIR LE BON OUTIL POUR LE BON OBJECTIF

CELI, CELIAPP, REER ou REEE ?

Chaque compte répond à un objectif différent.

Comprendre leur rôle est une première étape avant de décider comment investir à l’intérieur.

CELI

De la flexibilité pour plusieurs projets

Le CELI permet de faire croître des placements à l’abri de l’impôt et peut être utilisé pour différents objectifs à court, moyen ou long terme.

À retenir: Croissance et retraits généralement non imposables selon les règles applicables.

CELIAPP

Épargner pour une première propriété

Le CELIAPP est conçu pour aider les premiers acheteurs admissibles à accumuler une mise de fonds pour l’achat d’une première habitation.

À retenir: Il combine certaines caractéristiques fiscales du REER et du CELI selon les règles applicables.

REER

Préparer votre retraite

Le REER est principalement utilisé pour accumuler de l’épargne en vue de la retraite tout en pouvant offrir un avantage fiscal au moment de la cotisation.

À retenir: Les retraits sont généralement imposables.

REEE

Investir dans les études

Le REEE permet d’accumuler de l’épargne pour les études postsecondaires d’un bénéficiaire et peut donner accès à certaines mesures gouvernementales selon l’admissibilité.

À retenir: Une façon structurée de préparer les études futures.

Fonds distincts ou fonds communs de placement ?

Deux façons d’investir dans des fonds, mais avec des caractéristiques différentes à comprendre avant de choisir.

Fonds distincts

Un produit de placement offert dans le cadre d’un contrat d’assurance. Les sommes sont investies dans des fonds et leur valeur peut fluctuer avec les marchés.

À connaître :
Garanties à l’échéance et au décès selon le contrat

Possibilité de désigner un bénéficiaire

Certaines caractéristiques successorales ou de protection contre les créanciers peuvent s’appliquer selon les circonstances

Frais et conditions propres au contrat

Valeur du placement demeure exposée aux marchés

Fonds communs de placement

Un placement collectif où l’argent de plusieurs investisseurs est regroupé et géré selon l’objectif du fonds. La valeur des parts fluctue selon les placements détenus

À connaître :
Ne comporte pas les garanties d’assurance à l’échéance ou au décès propres aux fonds distincts

Grande variété de stratégies et de fonds

Valeur fluctuant avec les marchés

Frais associés au fonds

Structure de placement plutôt que contrat d’assurance

Fonds distincts

Oui

Possible selon contrat

Possible

Oui

Selon contrat

Caractéristique

Placement dans les marchés

Valeur peut fluctuer

Garantie à l’échéance

Garantie au décès

Bénéficiaire au contrat

Produit d’assurance

Frais

Fonds communs

Oui

Non

Selon le type de compte et la structure

Non

Selon fonds

Lequel convient le mieux ?

Le choix ne dépend pas seulement du rendement potentiel. Votre horizon, votre tolérance au risque, les frais, vos objectifs successoraux et l’importance que vous accordez aux garanties peuvent aussi influencer la décision.

Comparer mes options

Planifier sa retraite avec une stratégie

La retraite ne dépend pas seulement du montant accumulé. Il faut aussi réfléchir à la façon d’épargner, de transformer cette épargne en revenu et de protéger ce revenu dans le temps.

Accumuler

Utiliser les comptes et solutions adaptés pour faire croître progressivement votre épargne selon votre horizon et vos objectifs.

Diversifier

Répartir votre épargne entre différentes sources et différents types de placements afin de ne pas dépendre d’une seule solution.

Transformer l’épargne en revenu

Prévoir comment vos REER, CELI, placements et autres actifs pourront soutenir votre mode de vie une fois à la retraite.

Protéger la continuité

Tenir compte de la longévité, des retraits, de la fiscalité, de la succession et des imprévus qui peuvent influencer votre revenu futur.

De l’épargne au revenu de retraite

À l’approche de la retraite, certains comptes et placements peuvent changer de rôle. Un REER peut éventuellement être converti en FERR, tandis que le CELI peut continuer à offrir une source de retraits flexible selon les règles applicables. D’autres solutions, comme certains fonds distincts, peuvent aussi faire partie d’une stratégie selon les besoins et les objectifs.

Une bonne stratégie de retraite ne cherche pas seulement à accumuler.

Elle cherche aussi à organiser les retraits et les différentes sources de revenu.

Planifier ma stratégie de retraite

Épargne

Revenu

Fiscalité

Succession

Compte enregistré ou non enregistré ?

Le type de compte influence la fiscalité et les règles applicables, tandis que les placements déterminent comment l’argent est investi.

Compte enregistré

Les comptes enregistrés comme le CELI, le CELIAPP, le REER ou le REEE offrent des avantages fiscaux particuliers selon leur objectif et les règles applicables.

À connaître :
Avantages fiscaux spécifiques selon le compte

Plafonds ou droits de cotisation possibles

Règles particulières pour les retraits

Objectifs souvent plus ciblés

Petit message à retenir :

Le bon compte dépend d’abord de votre objectif.

Compte non enregistré

Un compte non enregistré offre généralement plus de flexibilité pour investir lorsque les comptes enregistrés ne suffisent pas ou ne correspondent pas au besoin recherché.

À connaître :
Généralement sans plafond de cotisation propre au compte

Revenus de placement pouvant avoir des conséquences fiscales

Plus grande flexibilité d’utilisation

Peut compléter une stratégie globale

Petit message à retenir :
Plus de flexibilité, mais une fiscalité à comprendre.

Le compte n’est que l’enveloppe

À l’intérieur d’un compte, il peut être possible de détenir différents types de placements selon les règles applicables et les solutions offertes. Deux personnes avec le même CELI peuvent donc avoir des stratégies très différentes.

Choisir le compte et choisir le placement sont deux décisions différentes.

PARTIR DE VOTRE OBJECTIF

Comment choisir selon votre objectif ?

Le bon compte et le bon placement dépendent d’abord de ce que vous voulez accomplir et du moment où vous aurez besoin de l’argent.

Projet à court ou moyen terme

Préparer une dépense importante tout en gardant une certaine flexibilité et un horizon adapté à votre échéance.

Le temps disponible influence le niveau de risque approprié.

Acheter une première propriété

Organiser votre épargne en fonction de votre mise de fonds, de votre échéance et des comptes auxquels vous pourriez être admissible.

L’objectif est de faire travailler l’épargne sans perdre de vue la date d’achat.

Préparer la retraite

Accumuler progressivement aujourd’hui, puis réfléchir à la façon de transformer cette épargne en revenu plus tard.

La stratégie évolue à mesure que la retraite approche.

Financer les études

Préparer les études d’un enfant ou d’un bénéficiaire à l’aide d’une stratégie structurée dans le temps.

Plus l’horizon est long, plus la planification peut commencer tôt.

L’objectif ne suffit pas à lui seul.

Votre horizon de placement, votre tolérance au risque et votre besoin de liquidités doivent aussi être considérés.

Identifier ma stratégie

LE TEMPS ET LE RISQUE VONT ENSEMBLE

Votre horizon influence votre façon d’investir

Plus le moment où vous aurez besoin de votre argent approche, plus la façon de gérer le risque peut devenir importante.

Court terme

Lorsque l’argent doit être utilisé prochainement, la priorité est souvent de préserver davantage le capital et de conserver de la liquidité.

Moyen terme

Un horizon de quelques années peut permettre davantage de flexibilité, tout en gardant un équilibre entre croissance et stabilité.

Long terme

Un horizon plus long peut offrir davantage de temps pour traverser les fluctuations des marchés et viser une croissance progressive.

Votre tolérance au risque compte aussi

Deux personnes ayant le même objectif peuvent choisir des stratégies différentes selon leur capacité et leur confort face aux fluctuations.

Une stratégie devrait tenir compte à la fois de votre objectif, de votre horizon, de votre tolérance au risque et de votre besoin de liquidités.

Questions fréquentes sur l'investissement

Des réponses simples pour mieux comprendre avant de prendre une décision

Quelle est la différence entre un CELI et un REER ?

Le CELI et le REER permettent tous les deux d’investir, mais leur traitement fiscal est différent. Le CELI permet généralement une croissance et des retraits non imposables, tandis que les cotisations REER peuvent réduire le revenu imposable et les retraits sont généralement imposables. Le meilleur choix dépend surtout de votre situation et de votre objectif.

Est-ce qu’un CELI est seulement un compte d’épargne ?

Non. Malgré son nom, un CELI peut aussi détenir différents types de placements admissibles. Le compte est l’enveloppe fiscale, tandis que les placements déterminent comment l’argent est réellement investi.

Qu’est-ce qu’un fonds distinct ?

Un fonds distinct est un produit de placement offert dans le cadre d’un contrat d’assurance. Il permet d’investir dans les marchés tout en pouvant offrir certaines garanties à l’échéance ou au décès, selon les modalités du contrat.

Comment savoir quel niveau de risque me convient ?

Le niveau de risque approprié dépend de plusieurs facteurs, comme votre objectif, votre horizon de placement, votre besoin de liquidités et votre confort face aux fluctuations des marchés. Deux personnes ayant le même objectif peuvent donc avoir des stratégies différentes.

Puis-je utiliser plusieurs comptes en même temps ?

Oui. Un CELI, un REER, un REEE, un CELIAPP ou un compte non enregistré peuvent parfois être utilisés ensemble dans une même stratégie. L’important est de comprendre le rôle de chaque compte et de les utiliser selon vos priorités.